스트레스 DSR 3단계
DSR 계산기
연소득과 기존 대출, 새로 받을 대출 조건을 입력하면 DSR 40% 기준과 현재 스트레스 DSR 기준을 반영한 주담대 예상 대출한도를 계산합니다.
상환능력과 예상 대출한도 계산
금융회사 심사 결과가 아닌 비교용 예상치입니다.
DSR 계산 결과
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스트레스 금리는 실제 납부하는 대출금리에 더해지는 이자가 아니라 대출한도 산정을 위해 DSR 계산 시 사용하는 가산금리입니다.
대출별 연간 원리금 상세
| 구분 | 잔액 | 연 원금 | 연 이자 | 일반 원리금 | 스트레스 원리금 |
|---|
연봉별 빠른 비교
연봉별 DSR 40% 상환한도
아래 금액은 대출 원금이 아니라 연간 전체 원리금 상환한도와 이를 12로 나눈 월평균 참고액입니다.
| 연소득 | 연간 원리금 한도 | 월평균 참고액 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 12,000,000원 | 1,000,000원 |
| 4,000만원 | 16,000,000원 | 약 1,333,333원 |
| 5,000만원 | 20,000,000원 | 약 1,666,667원 |
| 6,000만원 | 24,000,000원 | 2,000,000원 |
| 7,000만원 | 28,000,000원 | 약 2,333,333원 |
| 8,000만원 | 32,000,000원 | 약 2,666,667원 |
| 1억원 | 40,000,000원 | 약 3,333,333원 |
현재 금리·기간 기준 연봉별 예상 대출한도
현재 입력한 금리·기간·상환방식, 스트레스 조건과 기존부채를 적용한 참고값입니다.
| 연소득 | 선택 기준 연 원리금 | 스트레스 DSR 예상 한도 |
|---|
계산 방법과 2026년 기준
DSR이란?
DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 중 모든 금융부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 주택담보대출 하나뿐 아니라 신용대출과 자동차 금융 등 기존부채를 함께 봅니다.
DSR 계산 방법
모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100으로 계산합니다. 연소득 5천만원에 연간 원리금이 2천만원이면 DSR은 40%입니다.
DSR 40% 기준
은행권에서 흔히 비교하는 40%는 연소득 40% 범위에서 모든 대출의 연간 원리금을 본다는 뜻입니다. 차주와 상품에 따라 예외나 별도 기준이 적용될 수 있습니다.
스트레스 DSR 계산
실제 대출금리에 스트레스 금리를 더한 심사용 금리로 원리금을 다시 계산합니다. 가산된 금리는 실제 이자 청구 금리가 아니라 금리상승 위험을 보는 장치입니다.
주담대 대출한도 역산
목표 연간 원리금에서 기존 대출 부담을 뺀 뒤, 선택한 상환방식으로 감당 가능한 신규 대출원금을 이분 탐색으로 역산합니다.
혼합형·주기형 적용률
고정금리 기간이 전체 만기에서 차지하는 비중이 길수록 스트레스 금리 적용률이 낮아질 수 있습니다. 순수 고정형은 금리변동 위험이 없어 0%로 계산합니다.
2026년 스트레스 DSR 3단계
스트레스 DSR 3단계는 DSR 적용 대상 가계대출에 시행 중입니다. 2026년 하반기부터 수도권·규제지역 주택담보대출의 최저 스트레스 금리는 3.0%로 상향됐고, 지방 비규제지역 주택담보대출은 2026년 말까지 산정 스트레스 금리의 50%를 적용하는 한시 기준이 발표됐습니다.
연봉 5천만원 DSR 40%는 얼마인가요?
연소득 50,000,000원에 40%를 곱하면 연간 전체 원리금 한도는 20,000,000원이고 월평균 참고액은 약 1,666,667원입니다. 기존 대출이 없다면 신규대출의 연간 원리금이 이 범위에서 계산되지만 실제 대출원금은 금리·기간·상환방식과 스트레스 DSR에 따라 달라집니다.
기존 신용대출이 있으면 DSR은 어떻게 달라지나요?
기존 신용대출의 연간 원리금이 먼저 상환한도를 사용하므로 신규 주담대에 쓸 수 있는 연간 상환여력과 예상 한도가 줄어듭니다. 마이너스통장·카드론은 상품별 DSR 산정액을 확인해 입력하는 것이 가장 정확합니다.
DSR에 포함되는 대출과 주의할 예외
주택담보대출·신용대출·자동차 할부 등 가계대출 원리금이 일반적으로 포함됩니다. 전세자금대출, 정책 목적 대출, 중도금대출 등은 제도와 상품에 따라 예외가 있을 수 있어 이 계산기가 임의로 자동 제외하지 않습니다.
DSR에서 제외되는 대출도 있나요?
정책 목적이나 실수요 보호를 위해 일부 대출에 예외가 존재할 수 있으나 대상과 요건은 바뀔 수 있습니다. 오래된 예외 목록을 그대로 적용하지 말고 해당 상품의 현행 금융위원회 기준과 금융회사 심사를 확인하세요.
DSR과 LTV 차이
DSR은 소득 대비 상환능력을, LTV는 주택가격 대비 담보대출 비율을 봅니다. 주택 구입 자금은 LTV 계산기 결과와 함께 비교하되 실제 가능 금액은 금융회사 심사를 기준으로 확인해야 합니다.
이 계산기는 일반적인 비교를 돕는 참고용입니다. 실제 DSR은 인정소득, 대출 종류별 만기·원리금 산정, 정책 예외, 규제지역과 금융회사 내부 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
FAQ
DSR 계산기 자주 묻는 질문
DSR이란 무엇인가요?
DSR은 연소득에서 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 연간 원리금이 2천만원이고 연소득이 5천만원이면 DSR은 40%입니다.
DSR 40%는 무슨 뜻인가요?
연소득의 40%까지를 연간 원리금 상환액으로 본다는 뜻입니다. 연소득 5천만원이면 단순 한도는 연 2천만원이지만 실제 대출한도는 금리·기간·기존 대출과 심사 기준에 따라 달라집니다.
DSR 계산에 포함되는 대출은 무엇인가요?
주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부 등 대부분의 가계대출 원리금이 포함됩니다. 정책 목적 대출 등 일부 예외는 상품과 시점별 규정을 확인해야 합니다.
스트레스 DSR이란 무엇인가요?
실제 대출금리에 미래 금리상승 위험을 반영한 스트레스 금리를 더해 상환능력을 심사하는 제도입니다. 스트레스 금리는 실제 납부 이자율이 아닙니다.
2026년 스트레스 금리는 몇 퍼센트인가요?
2026년 하반기 기준 수도권·규제지역 주택담보대출은 최저 스트레스 금리 3.0%가 적용됩니다. 지방 비규제지역 주택담보대출 등은 대출 종류와 금리유형에 따라 달라집니다.
지방 주택담보대출도 3%가 적용되나요?
아닙니다. 2026년 12월 31일까지 지방 비규제지역 주택담보대출에는 산정 스트레스 금리의 50%를 적용하는 한시 기준이 발표됐습니다. 주소와 규제지역 여부를 금융회사에서 확인하세요.
고정금리도 스트레스 DSR을 적용하나요?
순수 고정금리는 금리변동 위험이 없어 스트레스 금리 적용률이 0%일 수 있습니다. 혼합형·주기형은 고정기간이 전체 만기에서 차지하는 비중에 따라 적용률이 달라집니다.
신용대출은 언제 스트레스 금리가 적용되나요?
총 신용대출 잔액이 1억원을 초과하는 경우가 대상이며 금리 유형과 고정기간에 따라 적용률이 달라집니다.
DSR 대출한도 역산은 정확한 승인 한도인가요?
아닙니다. 입력한 소득·금리·기간과 상환방식으로 계산한 참고값입니다. 금융회사는 인정소득, 신용도, LTV, 상품별 만기와 원리금 산정방식을 함께 심사합니다.
연소득은 세전 금액을 입력하나요?
일반적으로 금융회사가 인정하는 연소득을 입력합니다. 근로소득자는 원천징수영수증 등 증빙 기준이 쓰이며 소득 종류와 증빙 방식에 따라 인정액이 달라질 수 있습니다.
마이너스통장도 DSR에 포함되나요?
한도대출도 신용대출로 분류될 수 있으며 실제 사용액이 아닌 약정 한도 등이 반영될 수 있습니다. 정확한 산정 방식은 해당 금융회사에서 확인하세요.
전세대출은 DSR에서 제외되나요?
일부 전세자금대출은 정책상 예외가 있을 수 있지만 보증·용도·제도 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 이 계산기는 자동으로 제외 판정하지 않습니다.
기존 대출은 어떻게 입력하나요?
금융회사에서 확인한 연간 원리금 합계를 알면 간편 입력을 사용하고, 모르면 상세 입력에서 잔액·금리·기간·상환방식을 대출별로 입력하세요.
원리금균등과 원금균등 결과가 왜 다른가요?
원금균등은 초기에 원금을 더 빨리 갚아 첫해 상환액이 크고, 원리금균등은 매월 납입액이 비교적 일정합니다. 이 차이가 DSR 추정치에 반영됩니다.
DSR과 LTV는 어떤 차이가 있나요?
DSR은 소득 대비 원리금 부담을, LTV는 담보가치 대비 대출 비율을 봅니다. 실제 주택담보대출은 두 기준과 금융회사 심사를 함께 충족해야 합니다.
부부 소득을 합쳐서 DSR을 계산할 수 있나요?
DSR은 기본적으로 차주 단위 상환능력을 평가합니다. 공동대출이나 배우자 소득 인정은 상품과 금융회사 기준에 따라 달라 두 사람의 소득과 부채를 단순 합산하면 실제 심사와 다를 수 있습니다.
카드론도 DSR에 영향을 주나요?
카드론은 일반적으로 DSR에 반영되는 가계대출입니다. 정확한 연간 원리금 산정액은 카드사·금융회사의 심사 자료에서 확인하세요.
자동차 할부도 DSR에 포함되나요?
자동차 금융과 할부도 대출 성격에 따라 DSR에 반영될 수 있습니다. 상세 입력은 일반 상환식의 추정값이므로 실제 인정액은 금융회사에 확인해야 합니다.
스트레스 금리가 실제 대출이자에 붙나요?
아닙니다. 스트레스 금리는 대출한도 산정을 위한 DSR 심사 계산에만 더하는 가산금리이며 실제 납부금리는 계약한 금리입니다.
다른 DSR 계산기와 결과가 왜 다른가요?
인정소득, 기존부채 산정방식, 대출별 인정만기, 상환방식, 스트레스 금리, 금리유형, 담보 지역과 금융회사 내부 기준이 서로 다를 수 있기 때문입니다.
계산 결과가 은행과 다른 이유는 무엇인가요?
대출별 DSR 만기 산정, 인정소득, 정책 예외, 스트레스 금리 세부 적용과 원 단위 처리 방식이 금융회사마다 다를 수 있기 때문입니다.
OFFICIAL SOURCES
계산 기준 및 공식 출처
기준 확인일: 2026년 9월 19일. 향후 정책 발표와 금융회사 세부 심사기준이 바뀌면 결과도 달라질 수 있습니다.